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申搏:互联网金融对商业银行的影响探究

马鞍山股票论坛 网/2019-11-17/ 分类:/阅读:

本文是一篇学结业论文,本文首先从的概念、主流业务等几个方面,对金融技术及其当此生长状况进行了简介,然后筒要阐发了互联网金融对商业银。然后将负债、资产、中间业务从商业银业务中剥离出来,逐个阐发互联网金融对其造成的,同时通过与互联网金融公司在用户数量、盈利模式、经营理念等方面进行相比,探讨了在互联网金融背景下安全银行要面对的挑战和机遇,以及其本身的优劣所在。

1引言

1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
早在十二大会议上,以李克强为代表的中央领导就论述了要制定“互联网+”策略的意见,并提出应将现代创造业同大数据、移动互联网、物联网以及云计算等结合起来,以鞭策家产互联网、电子商务与互联网金融的进一步生长。最近几年,陪随着以大数据、互联网、云计算为代表的新兴技术的兴起与生长,社会出产与配资官网 方式也浮现了巨大改观。
陪随着互联网金融的生长,网络借贷、第三方支付与大数据金融等新型互联网金融模式开始进入人们的视野。据相关材料剖明,我国电商交易总额在2016年到达了20万亿元,占整个社会消费品零售总额的10%摆布,并占据着全球电子商务规模榜首。庞大的消费市场除吸引大家对互联网金融的存眷之外,也使得我国原有的金融体系遭到了变动,此中影响最深的要数商业银行。互联网金炔第蹈猛生长不仅严重冲击银行业在金融体系所占的地位,还影响到了商业银行的经营理念与模式等。
在互联网金融继续生长的大环境下,互联网金融企业以及第三方支付平台借助大数据以及云计算等炒股配资 技术,积极对融资、支付结算与投资理财等领域展开了放置。并通过快速的生长状况向公众展示传统金融机构比方商业银行等仅以贷、存、汇业务实现对金融的操纵场所场面已被打破。就目前来讲,金融领域中商业银行所具有的重要地位虽然没有被互联网金融企业所取代,但无可否认这类企业对商业银行造成的影响,首先,瓜分了商业银行的业务总量;其次,抢占了商业银行的部门客户,影响了其盈利身手。可久远来看,互联网金融将会慢慢渗透到我们配资官网 的方方面面,其对商业银行的影响与冲击也会逐步扩大,最终也许会威胁到银行业在整个金融体系中的地位。面对这种状况,商业银行必须正视这种挑战,并将其视为生长自我的机遇,立足策略角度对互联网金融进行审视,通过立异与流程优化,提升客户的供职体验,通过与同业机构、非同业机构展开普及合作,实行跨界经营模式,寻求策略合作契机,实现互联网金融和商业银行的深度融合,被动适应互联网金融生长现况,并努力做到引领其生长趋势,最终确保其能够在严峻的市场竞争中占据一席之地。
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1.2国表里研究现状综述
1.2.1国内相关研究
虽然至今国表里对于互联网金融的内涵与外延尚无统制止论,但已有相当多学者陆续展开此方面研究。谢平、邹传伟认为互联网金融是有别于商业银行间接融资与成本市场直接融资的第三种金融模式,可以到达一般均衡的无金融中介状态,在匆忙进经济增长的同时,还能大幅减少交易资本。王硕、李强通过介绍互联网金融的内涵、分类与兴起原因,指出互联网金融是依托于云计算、支付等互联网技术发生的一种新型金融模式。而有些学者则认为互联网金融其实不是对金融本色的立异,如耶鲁大学陈志武传授认为互联网金融只是对传统金融销售和渠道上的立异,其实不是严格意义上的“新金融”。中央汇金的宫晓林认为互联网金融是依托现代炒股配资 技术所进行的金融活动,具有融资、支付和交易中介等功能。
目前,国内从理论、调查、实践等多方面对互联网金融进行了调查研究,研究功效次要集中在互联网金融的模式、互联网金融对传统金融机构发生的影响、互联网金融的监管、互联两金融技术以及未来生长趋势方面。
1.互联网金融具体模式的研究
吴晓求认为互联网金融打点了炒股配资 差距过失称问题和时空约束间题,极大地改善了市场透明度。陪随互联网金融领域的继续生长,人们对它的认识也不竭加深,具体而言,其运作模式次要集中在第三方支付、网络借贷、大数据金融、众筹融资等方面。袁博、李永刚、张逸龙认为随着互联网与金融的深度融合,互联网金融的模式不竭立异。由于移动互联网的不竭生长,第三方支付机构对投融资领域的渗透逐渐加深,可以从网络支付、网络融资、网络理财、移动金融这四方面来了解互联网金融的生长现状。
配资公司 第三方支付平台,最为典型的便是支付宝。高景艳通过阐发余额宝的运营模式,即支付宝软件将余额宝提供给广大支付宝用户使用,实现支付宝用户的闲散漂浮资金增值,从而乐成将支付宝用户引流余额宝,指出余额宝对商业银行在存款、经营模式、经营理念等方面均有不同水平的冲击。张璞认为第三方支付平台是互联网金融的重要组成部门,是互联网金融五种典型业态中(第三方支付平台、P2P网络贷款平台、大数据金融、互联网金融门户、众筹融资平台)生长最早、最为基础的模式,发挥着互联网金融配资 整合与客户导入的基础性作用,是互联网金融拓展客户数量、增强客户黏性与整合金融配资 的基础环节。祁砚芩认为第三方支付是鞭策互联网金融生长的重要因素之一,通过阐发第三方支付的优缺点以及经济价值,从而引出互联网金融,并对其分类以及模式进行了较为详细的叙述。
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2互联网金融概述

2.1互联网金融的概念
互联网金融其实便是将互联网炒股配资 技术应用于金融领域,是依据无线互联网、云计算和金融大数据等技术,实施金融供职和配资 的生长立异,提升金融行业的供职效率,而不光是简单意义的“互联网渠道做金融”。互联网金融是指具有普惠金融、平台金融、大数据金融和碎片化金融等相异于传统金融的金融业务模式,它的兴起将为金融行业带来“普惠、绿色和安详’’的特点。
值得存眷的是,由于概念上的模糊性,“互联网金融”与“金融互联网”时常引起争论。譬喻马云曾言:将来的金融机会次要有互联网金融与金融互联网两大类,前者属于外行领导,后者意味着金融与互联网的融合。这相当于把互联网金融与金融互联网对立起来看待了,使得人们普遍认为只有互联网企业对传统金融进行改造的行为才属于互联网金融,而传统金融行业支配互联网技术实现自我改造则不能称之为互联网金融,而是金融互联网。但互联网金融立异的外在性较强,这种由“谁来做”主导的争论很难触及到互联网金融的关键点,未来也很难从互硖网金融中清晰地辨别出哪些属于互联网模式、哪些应该属于金融业务,二者理应不成分割。
因此,我认为互联网金融的本色是依托互联网技术或思想所进行的金融立异工作。这意味着不单单电子商务模式主导的“电商”金融、互联网主导的网络信贷属于互联网金融,银行业主导的“财富链”金融、P2P贷款(如宜信)同样属于互联网金融,因为这些商业模式打点的是长尾市场中大量用户的差异化需求问题,同样显露出鲜明的互联网海涵精神和大数据思维。
当然,我们不成否认的是互联网企业对金融立异起到了巨大的推进作用。移动网络、第三方支付平台、金融云、大数据,

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,这些日趋生长的互联网技术不仅极大降低金融业务交易的资本和风险,同时也扩大了金融业务的供职边疆。所以我们说互联网金融是基于互联网思想的金融,而不是基于某个或某类主体的金融。
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2.2互联网金融的分类
2.2.1第三方支付平台
所谓第三方支付平台即由除了银行以外的第三方机构主导的互联网支付平台。借助第三方支付平台,可将商家、消费者以及银行配资开户 在一起,并为他们提供信用保证与技术支持,使得商家、用户与金融机构三方之间的货币支付、现金转账与资金清算等功能得以实现。除了此之外,第三方支付平台还可以确保交易时商品物流与资金流的顺利进行,为网上交易提供安详包管、炒股配资 技术支持以及其余增值供职,同时还可以对主体双方的交易行为进行约束,确保其在合法范围内进行。
得益于网络投资理财、网络借贷等互联网金融行业的继续发展,以及个人转账等业务的规模贡献,从2013年到2016年,中国第三方互联网支付行业仍然坚持可观增速,2016年交易量整体交易规模已达19.1万亿。预计2017年整体交易规模将坚持超出35%的增长速度,到达25.8万亿规模。


申搏:互联网金融对商业银行的影响探究


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3互联网金融对安全银行的影响阐发...........23
3.1安全银行简介...........23
3.2安全银行互联网金融现状............23
4互联网金融冲击下安全银行的SWOT阐发..........35
4.1与互联网金融公司的对照................35
4.1.1客户群体数量............35
4.1.2盈利模式...............35
5安全银行应对互联网金融的倡议...........45
5.1用户秉性化供职领域引入人工智能技术..........45
5.2风险防范领域挖掘大数据和云计算身手............45

5安全银行应对互联网金融的倡议

5.1用户秉性化供职领域引入人工智能技术
连年来随着生物辨认技术、深度学习等人工智能领域前沿技术的兴起,安全银行在信用卡申请流程中引入了人脸辨认准入技术,降低了申领人的假冒风险,但仍然属于较低条理的人工智能应用场景。随着银行业互联网技术的成熟,以及更多长尾用户的金融需求增加,依靠传统供职身手已无法满足各个条理用户的差异化诉求,通过阐发用户的银行流水、货款记录、信用卡消费、网站浏览炒股配资 及工作行业属性、家庭住址等个人炒股配资 ,成立安全银行的用户大数据模型,并结合现有大客户局部的用户存、贷、消业务周期性数据,进行计算机深度学习模拟未来3-10年内用户金融消费行为,并依据这些大数据创建多条理和秉性化的保举系统。比方:针对信用卡用户,可以通过消费频次、交易金额、交易场就拱还款记录,结合用户身份及春秋、职业等炒股配资 进行潜在需求阐发,然后进行针对性的线上配资 、数码类配资 的消费信贷保举,并提供中短期的固定收益理工业品,并依照用户浏览路径及实际转换数据进行系统模型优化和迭代。针对高净值的用户,可以依照其境外旅游、消费及关联子女留学炒股配资 ,保举外汇置换的优惠利率配资 和长时间投资类的保险和基金配资 。无线互联网时代,结合人工智能技术将带给安全银行低资本的用户价值挖掘,及满足用户秉性化需求的精准供职身手。
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6结论与局限性

6.1结论
本文首先从互联网金融的概念、主流业务等几个方面,对互联网金融技术及其当此生长状况进行了简介,然后筒要阐发了互联网金融对商业银行的影响。然后将负债、资产、中间业务从商业银行的业务中剥离出来,逐个阐发互联网金融对其造成的影响,同时通过与互联网金融公司在用户数量、盈利模式、经营理念等方面进行相比,探讨了在互联网金融背景下安全银行要面对的挑战和机遇,以及其本身的优劣所在。
得出如下:
由于互联网金融的影响,安全银行的资财富务和负债业务均受到了冲击,虽然其2016年的存款和贷款规模都在不竭增加,然而存款数额和贷款数额的增长率放缓,从2015年开始,增长率明显开始低于以前。从数据阐发来看,安全银行的结算与清算手续费从2011年到2016年不停坚持上升趋势,不过在总收入中非利息收入所占比重却浮现了显著的降低,这意味着安全银行的中间业务因为第三方支付的浮现遭遇了某些达观层面的影响和冲击,但也鞭策了银行优化和调整旧有的收入布局,从长时间来看将对银行的生长发生匆忙进作用。
在拥抱互联网金融方面,安全银行很早就从策略前程行规划,其优势在于全面的金融策略、卓越的互联网技术和立异的配资 体系;劣势是营销模式急需改变,存款和贷款的总额较低,数据追踪和整合的身手有待提高。要抓住“一带一路”策略机遇,并掌控财富转型升级和消费金融升级带来的新市场;挑战次要默示在政策监管趋严、人才流失以及利率市场化的冲击。
最后,本文提出了.安全银行应对互联网金融生长的四点倡议。一是在用户秉性化供职领域引入人工智能技术;二是在风险防范领域挖掘大数据和云计算身手;三是加強区块链金融技术探讨和商业场景应用;四是加快合作、推出立异配资 的倡议。
参考文献(略)

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